Premoženje
Uresniči cilje s fleksibilnim varčevanjem
MAREC 2018 | čas branja:
Zadnja sprememba: 27. 09. 2023 ob 10:08:51
Varčevalne navade pogosto prevzamemo od staršev. Vendar so tvoje življenjske navade in poti lahko zelo drugačne, kot so jih vajene starejše generacije. Zato nekaj, kar je veljalo včasih, morda danes ne velja več. Eno zagotovo drži: najboljši dan za začetek varčevanja je bil včeraj. Drugi najboljši je danes. Preberi, kako ti lahko varčevanje pomaga uresničiti cilje.
Največja napaka je, da se za varčevanje ne odločiš, ker glavnino svojih prihodkov porabiš za vsakodnevne obveznosti. Sprašuješ se, kaj sploh lahko privarčuješ. Ne pozabi, da tudi redni, čeprav majhni vložki na dolg rok lahko zagotovijo znesek, ki ti bo pomagal pri uresničitvi tvojih ciljev. Za večje izdatke, kot je nakup stanovanja, ti priporočamo, da začneš varčevati čim prej.
Kateri so tvoji cilji?
Če končuješ srednjo šolo, si v dilemi, kam bi šel študirat, morda iščeš prvo službo ali si jo ustvarjaš. Lahko, da je to že za tabo, torej opravljaš posel, ki te veseli, živiš sam ali si ustvarjaš družino.
Prav zanimivo je primerjati poklicne in osebne poti vsakega posameznika. V članku smo zbrali 7 zgodb mladih, ki so se našli na zelo različnih področjih.
Ne glede na to si pri kreiranju samostojne življenjske poti postavljaš bližnje in dolgoročne cilje. Dolgoročni so navadno povezani z večjimi finančnimi vložki. Varčevanje je tako temelj, da boš te cilje lahko izpolnil. Lahko varčuješ za nakup novega avta ali lastnega stanovanja, si zagotoviš finančno rezervo za nepredvidljive izdatke, počitnice ali študij v tujini. Pomembno je, da opredeliš svoje cilje in njihovo bližino, saj je od tega odvisno tudi, kateri način varčevanja je najprimernejši zate.
Ni zanemarljivo niti dejstvo, da danes službe niso več zagotovljene, poleg tega se veliko mladih odloča za samostojne poklice. V teh primerih je še pomembnejše, da imaš finančno rezervo za morebiten izpad dohodkov, za čas, ko poslovanje tvojega podjetja ne bo teklo po pričakovanjih, ali za morebitno širitev poslovanja.
Preveri, na katera zavarovanja je še pametno pomisliti, če si sam svoj šef.
Ne nazadnje je varčevanje pomembno tudi za čas, ko boš končal svojo aktivno dobo, čeprav se ti to v tem trenutku morda zdi še povsem nepredstavljivo.
Tvoji prihranki
Morda je tvoj pogled usmerjen v prihodnost in že varčuješ. Morda si želiš varčevati, a ti to še ne uspeva. Možno pa je tudi, da je prihodnost beseda, o kateri ne govoriš zelo pogosto, in te varčevanje še ne zanima preveč.
V testu za življenje preveri, kateri je tvoj življenjski moto, ki te vodi pri postavljanju ciljev in razmišljanju o prihodnosti.
Ne glede na rezultat testa pa se verjetno strinjaš, da nekaj privarčevanega denarja vedno koristi – če ne še zdaj, pa se ga boš veselil pri uresničevanju ciljev v prihodnosti.
Varčuješ lahko na različne načine:
- s klasičnim nalaganjem na varčevalni račun pri banki,
- z drznim spogledovanjem s kriptovalutami,
- z dobro poznanim vlaganjem v vzajemne sklade
- ali z varčevanjem v okviru Naložbenega življenjskega zavarovanja Fleks.
Svetujemo ti Fleks
Zakaj? Ker si tudi ti fleksibilen, dinamičen, imaš rad odprtih veliko možnosti, odločitve pa sproti prilagajaš.
30 evrov mesečno, kolikor je najnižja mesečna premija pri Fleksu, bi morda lahko pogrešal vsak mesec. Čeprav je znesek majhen, se z leti nabere kar nekaj sredstev, ki jih lahko porabiš za svoje cilje.
Na koncu članka preveri, kakšna je razlika, če vplačuješ 30 evrov ali 100 evrov mesečno.
Po sklenitvi Fleksa preprosto začneš vplačevati zavarovalno premijo. Ker se zavedamo, da vsi nimate enake dinamike dohodkov, lahko sam izbereš, ali boš premijo vplačeval mesečno, trimesečno, polletno ali letno.
Seveda se ti lahko zgodi, da v nekem obdobju ne boš mogel tekoče poravnavati obveznosti. Če sta od začetka zavarovanja potekli vsaj 2 leti in si za to obdobje premije redno plačeval, se lahko odločiš za mirovanje plačevanja premije. To lahko zahtevaš vsaki 2 leti, po 10 letih od začetka zavarovanja pa po 1 letu od zadnjega mirovanja. Seveda moraš v vmesnem obdobju redno plačevati zavarovalne premije.
Če pa boš imel nekaj več sredstev, jih lahko usmeriš v Fleks kot dodatno vplačilo in s tem povečaš stanje na svojem naložbenem računu.
Kaj se bo dogajalo s tvojimi vplačili?
Peti delovni dan po prejemu vplačila v Fleks zavarovalnica najprej obračuna vstopne stroške, nato pa preračuna premijo v enote premoženja. Koliko enot premoženja bo na tvojem naložbenem računu, je odvisno od vrednosti enote premoženja sklada ali skladov, ki si jih izbral.
Prav je, da se zavedaš, da lahko z vlaganjem v sklade dosežeš večje ali manjše donose in da prevzemaš naložbeno tveganje. Katere sklade boš izbral, je odvisno prav od tvojega nagnjenja k tveganju.
- Lahko izbereš delniške oziroma obvezniške sklade ali narediš kombinacijo različnih skladov. Delniški skladi ponujajo višjo pričakovano donosnost na dolg rok, vendar s tem prevzemaš tudi večje tveganje, da se pričakovani donosi ne bodo realizirali. Obvezniški skladi so praviloma nekoliko manj donosni kot delniški, manjše pa je tudi njihovo naložbeno tveganje.
- Če pa si čisti »ziheraš«, je zate primeren sklad z zajamčenim donosom.
Imaš premalo znanja ali enostavno nimaš volje, da bi se ukvarjal z vlaganjem v sklade? Ko skleneš Fleks, se lahko odločiš tudi za naložbeno strategijo Finančni cilji. Tako bodo tvoje premoženje upravljali finančni strokovnjaki.
Kako lahko dobiš privarčevani denar?
Sredstva lahko dvigneš v obliki predujma ali odkupa. Svetujemo, da se odločiš za predujem, kar pomeni, da ti izplačamo del sredstev z naložbenega računa. Ob tem ohraniš zavarovanje in nadaljuješ plačevanje premije. Za predujem lahko zaprosiš večkrat, če le imaš dovolj zbranih sredstev na naložbenem računu. Kasneje ga lahko tudi vrneš.
Za prekinitev zavarovanja v prvih 10 letih po začetku zavarovanja (odkup) se lahko odločiš v življenjskih situacijah, ki prinesejo višje izdatke in so opredeljene v zavarovalnih pogojih. Samo v tem primeru je zavarovanje smiselno prekiniti, saj je izplačilo odkupne vrednosti nižje zaradi odkupnih faktorjev in zaradi obračuna davčnih obveznosti.
Po 10 letih lahko ob izstopu iz zavarovanja zahtevaš izplačilo celotne vrednosti na naložbenem računu.
Kaj bo z zavarovanjem, če se ti zgodi najhujše?
Fleks vključuje tudi zavarovanje za primer smrti. S tem poskrbiš za svoje najbližje v primeru najhujšega. Izgubo je seveda nemogoče nadomestiti, pri pokrivanju finančnih obveznosti pa jim lahko pomaga izplačilo iz Fleksa.
Upravičencem se izplača zajamčena zavarovalna vsota, dogovorjena ob sklenitvi zavarovanja, ali stanje na naložbenem računu, če je to višje od zajamčene zavarovalne vsote. S smrtjo zavarovane osebe se zavarovanje prekine.
Ne le, da s Fleksom varčuješ, z njim si tudi zavarovan.
Hkrati lahko zavaruješ tudi svoje zdravje
Svojo finančno varnost povečaš s paleto dodatnih zavarovanj, ki jih lahko priključiš Fleksu. Zanje plačuješ dodatno premijo skupaj s premijo, ki je namenjena varčevanju in zavarovanju za primer smrti.
Skleneš lahko:
- Dodatno nezgodno zavarovanje oseb,
- Dodatno zavarovanje asistence po poškodbi,
- Dodatno zavarovanje hujših bolezni in poškodb,
- Dodatno zdravstveno zavarovanje na potovanjih v tujini,
- Dodatno nezgodno zavarovanje otrok,
- Dodatno zavarovanje drugega zdravniškega mnenja.
Zakaj torej Fleks?
Če povzamemo, ti Fleks lahko koristi, ker:
- združuje zavarovanje in varčevanje,
- je prilagodljiv tvojim potrebam in življenjskim situacijam,
- ima odprto zavarovalno dobo, kar pomeni, da zavarovanje lahko traja vse življenje,
- ti ponuja možnost dodatnih vplačil, da s tem povečaš stanje na naložbenem računu,
- so ti privarčevana sredstva dostopna s predujmom in odkupom,
- nagrajuje tvojo zvestobo, saj ti zavarovalnica po 10 letih vsako leto vplača dodatna sredstva, če si premijo plačeval celotno obdobje zavarovanja,
- lahko svojo varnost povečaš tudi z dodatnimi zavarovanji.
Ker vemo, da sta ti blizu brskanje in nakupovanje po spletu, lahko tam skleneš tudi naložbeno življenjsko zavarovanje, in sicer i.fleks, ki je v marsičem podoben opisanemu Fleksu.
Koliko lahko privarčuješ s Fleksom?
Informativni izračun prikazuje simulacijo stanja na naložbenem računu in izplačil za primer smrti ob naslednjih predpostavkah:
- zavarovana oseba je ob sklenitvi zavarovanja stara 25 let, je popolnoma zdrava, nekadilka,
- zajamčena zavarovalna vsota je 5.000 evrov,
- mesečna zavarovalna premija je 30 evrov (prvi primer) ali 100 evrov (drugi primer),
- predpostavljena je letna donosnost sklada 4 %, v izračunih ni upoštevano ciklično gibanje na kapitalskih trgih,
- upoštevani so vsi stroški, razen izstopni stroški v višini 1 %, ki se obračunajo od vrednosti premoženja, odkupne vrednosti zavarovanja ali predujma. Izstopni stroški se ne obračunajo, če se upravičenec odloči za izplačevanje v obliki mesečne rente in če gre za izplačilo zajamčene zavarovalne vsote v primeru smrti zavarovane osebe.
Prihodnjih vrednosti enot premoženja ne moremo predvideti, zato v primerih prikazujemo le informativne vrednosti premoženja na naložbenem računu.
|
Mesečna premija 30 EUR |
Mesečna premija 100 EUR |
|||||
| Leto | Skupna premija osnovnega zavarovanja (v EUR) | Vrednost na naložbenem računu (v EUR) | Izplačilo v primeru smrti (v EUR) | Skupna premija osnovnega zavarovanja (v EUR) | Vrednost na naložbenem računu (v EUR) | Izplačilo v primeru smrti (v EUR) |
| 1 | 360 | 316 | 5.000 | 1.200 | 1.140 | 5.000 |
| 5 | 1.800 | 1.616 | 5.000 | 6.000 | 5.833 | 5.833 |
| 10 | 3.600 | 3.586 | 5.000 | 12.000 | 12.876 | 12.876 |
| 15 | 5.400 | 6.222 | 6.222 | 18.000 | 22.200 | 22.200 |
| 20 | 7.200 | 9.451 | 9.451 | 24.000 | 33.600 | 33.600 |
| 25 | 9.000 | 13.400 | 13.400 | 30.000 | 47.538 | 47.538 |
Kot lahko razbereš iz tabele, se splača varčevati dolgoročno. V prikazanem primeru je vrednost na naložbenem računu višja od skupne premije osnovnega zavarovanja po 10 letih varčevanja. Vsa premija se namreč ne pretvori v enote premoženja, ki so osnova za ugotavljanje stanja na naložbenem računu. Zavarovalna premija se že na začetku zmanjša za vstopne stroške, nato se preračuna v enote premoženja. Mesečno pa se obračunavajo tudi stroški vodenja računa, provizija za upravljanje, nevarnostna premija za smrt in premija za dodatna zavarovanja, če so priključena Fleksu.
Če želiš, da ti pojasnimo več podrobnosti o varčevanju, naroči svetovalca.
