Dom
Koliko stane zavarovanje stanovanja?
OKTOBER 2021 | čas branja:
Zadnja sprememba: 16. 05. 2025 ob 10:43:20
Veliko lastnikov stanovanj ve, da ima blok urejeno skupinsko zavarovanje stavbe in mislijo, da je to dovolj. A zavarovanje večstanovanjske stavbe preko upravnika krije škodo zgolj na objektu in na skupnih delih stavbe. Kaj pa oprema vašega stanovanja? Brez individualne police za zavarovanje stanovanjske opreme ostanete brez kritja tam, kjer ga najbolj potrebujete. V nadaljevanju pojasnjujemo kaj je zavarovano po skupinski polici upravnika, kdaj zavarovanje preko upravnika ne zadostuje in kako si zagotoviti celovito zaščito.
Kazalo:
- Zavarovanje preko upravnika
- Prednosti zavarovanja preko upravnika
- Omejitve zavarovanja preko upravnika
- Najpogostejša kritja na skupni polici bloka
- Kako pridobiti in pregledati zavarovalno polico bloka
- Koliko stane zavarovanje stanovanja
- Posebnosti zavarovanja stanovanj v večstanovanjskih stavbah
- Kdo plačuje zavarovanje – najemodajalec ali najemnik
- Zavarovanje stanovanja — kredit: Kaj je vinkulacija
- Obnova stanovanja in zavarovanje
Zavarovanje preko upravnika
Zavarovanje večstanovanjske stavbe je največkrat urejeno kolektivno – preko upravnika. V praksi to pomeni, da upravnik v imenu etažnih lastnikov sklene skupinsko zavarovalno polico za celoten objekt.Prednosti zavarovanja preko upravnika
Zavarovanje skupnih delov stavbe z eno policoS skupinsko polico je običajno zavarovana celotna večstanovanjska zgradba. To pomeni, da so zavarovani vsi deli zgradbe, tudi temelji in kletni zidovi, streha, fasada, hodniki, stopnišče, vse vgrajene inštalacije in vsa vgrajena oprema (dvigala, centralna kurjava s cisterno za gorivo, bojlerji, klimatske naprave, hidroforji in drugo). Gre za ključne dele zgradbe, zato je njihova vključenost v interesu vseh stanovalcev.
Nižja premija
Skupno zavarovanje preko upravnika je praviloma ugodnejše, kot če vsak lastnik ureja individualno zavarovanje svojega solastniškega deleža v večstanovanjski zgradbi. Strošek zavarovanja je razdeljen med vse lastnike.
Uveljavljanje škodnih primerov
Če pride do škode na skupnih delih stavbe, prijavo na zavarovalnico uredi upravnik. Prijava in reševanje zavarovalnega primera se izvaja samo po eni polici, kar poenostavi komunikacijo in postopke z zavarovalnico, hkrati pa pomeni manj administracije za posamezne lastnike.
Omejitve zavarovanja preko upravnika
Zavarovanje večstanovanjske stavbe kot celote spada med naloge rednega upravljanja. Skladno s Stanovanjskim zakonom je za sklenitev in spreminjanje takšnega zavarovanja potrebno soglasje etažnih latnikov, ki imajo več kot polovico solastniških deležev. Odločitev o sklenitvi zavarovanja večstanovanjske stavbe kot celote zavezuje vse etažne lastnike.Pomanjkljiva kritja in podzavarovanost
Skupinska polica največkrat vključuje zgolj osnovna zavarovalna kritja. Mednje spadajo temeljne požarne nevarnosti: požar, neposredni udar strele, eksplozija, vihar, toča, udarec zavarovančevega motornega vozila, padec letala, manifestacije in demonstracije. Kritja za nevarnosti potresa, poplave, izliva vode ali zavarovanje odgovornosti lastnikov iz hišne in zemljiške posesti, so vključena redkeje ali pa le v omejenem obsegu. To pomeni, da stavba sicer ima določeno osnovno zaščito, a ne nujno pred vsemi tveganji, ki se lahko zgodijo na naslovu.
Ali veste, katerim nevarnostim je izpostavljen vaš dom?
V digitalni poslovalnici i.triglav lahko hitro preverite, kakšna je ocena tveganja za naravne nesreče, kot so poplave, toča, udar strele, zemeljski plaz ali potres na vašem naslovu. Tako boste lažje izbrali ali prilagodili zavarovanje za vašo stavbo in svoje stanovanje.
Vstopi v i.triglav
V digitalni poslovalnici i.triglav lahko hitro preverite, kakšna je ocena tveganja za naravne nesreče, kot so poplave, toča, udar strele, zemeljski plaz ali potres na vašem naslovu. Tako boste lažje izbrali ali prilagodili zavarovanje za vašo stavbo in svoje stanovanje.
Vstopi v i.triglav
Pomembno je opozoriti tudi na možnost podzavarovanja. O podzavarovanju govorimo, ko je vrednost zavarovane stvari (npr. večstanovanjskega objekta) višja od zavarovalne vsote, ki je navedena v polici. To pomeni, da zavarovanje ne pokriva celotne vrednosti premoženja, kar lahko vodi do nižjega izplačila zavarovalnine v primeru škode. Prejeta sredstva tako ne bodo zadostovala za obnovo stavbe v primeru večje škode. To je lahko velik problem, ki ga marsikateri lastnik odkrije šele takrat, ko je že prepozno.
Podvajanje kritij
V kolikor želite kot lastnik stanovanja skleniti zavarovanje za nevarnosti, ki niso krita po polici upravnika, lahko sklenete dodatno individualno zavarovanje. V tem primeru se določena zavarovalna kritja pri zavarovanju objekta lahko podvajajo. To pomeni, da se limiti kritij po obeh policah seštevajo, vendar pa izplačana zavarovalnina v skladu z določbami Obligacijskega zakonika ne more biti večja od škode, ki ste jo utrpeli. Ko se zavarovalna kritja pri skupinskem in individualnem zavarovanju seštevajo oziroma prekrivajo, pri sklenitvi posamičnega zavarovanja pri Zavarovalnici Triglav dobite tudi popust na zavarovalno premijo.
Najpogostejša kritja na polici upravnika
Zavarovanje, ki ga v imenu etažnih lastnikov uredi upravnik največkrat krije zgolj temeljne požarne nevarnosti. Pogosto je na polici dogovorjeno tudi zavarovanje izliva vode, včasih pa tudi zavarovanje poplave in strojelomno zavarovanje sestavnih delov objekta (inštalacij, dvigala, peči za centralno ogrevanje). Včasih upravniki ob tem zavarujejo tudi odgovornost lastnikov stanovanj, redkeje pa zavarovanje potresa.- Temeljne požarne nevarnosti so požar, neposredni udar strele, eksplozija, vihar, toča, udarec zavarovančevega motornega vozila, padec letala, manifestacije in demonstracije.
- Izliv vode krije škodo, ki na zavarovanih predmetih nastane zaradi izliva vode iz poškodovanih ali zamašenih vodovodnih in odvodnih cevi.
- Strojelomno zavarovanje sestavnih delov objekta (dvigala, inštalacije …).
- Odgovornost za škodo, povzročeno tretjim osebam: včasih je vključeno tudi zavarovanje odgovornosti za škodo, ki jo utrpijo tretje osebe, in izvira iz posesti večstanovanjskega objekta. Na primer, če s strehe pade led in poškoduje mimoidočega ali vozilo.
Dogovorjena zavarovalna kritja niso enaka za vse večstanovanjske objekte. Vsak upravnik lahko z zavarovalnico dogovori drugačna kritja in zavarovalne vsote, prav tako se splošni pogoji zavarovanja razlikujejo med zavarovalnicami. Zato je nujno, da kot lastnik stanovanja poznate vsebino svoje skupinske police. Ne domnevajte, da je “vse že zavarovano” – podrobno preglejte dogovorjena kritja po skupinski polici, splošne pogoje in izključitve. Samo tako boste vedeli, pred katerimi nevarnostmi je vaša stavba zavarovana in ali morate vi kot posameznik dodatno ukrepati s sklenitvijo dodatnega individualnega zavarovanja.
Kje dobite skupinsko polico bloka in na kaj biti pozorni pri pregledu
Če želite izvedeti za katere nevarnosti je vaša stavba zavarovana, upravnika zaprosite za kopijo zavarovalne police. To je vaša pravica in prvi korak k razumevanju dejanskega obsega kritja. Ko imate polico pred sabo, pa preverite naslednje:Zavarovalna vsota
To je največji znesek, ki ga bo zavarovalnica izplačala v primeru škode.
Obseg kritja
Natančno poglejte, katere nevarnosti so zavarovane po polici. Običajno gre za požar, izliv vode, odgovornost. Posebej pozorni bodite, ali je vključeno zavarovanje poplave (poplava in izliv vode sta različni nevarnosti) in potresa.
Izključitve
Na polici so lahko navedene izključitve – primeri, ko zavarovalnica ne izplača zavarovalnine. Izključitve so na polici zapisane med dodatnimi opombami in klavzulami.
Odbitna franšiza
Odbitna franšiza oziroma soudeležba ob škodi pomeni, da del nastale škode poravnate sami. Vrsta in višina soudeležbe sta navedeni na zavarovalni polici ali v splošnih pogojih zavarovanja.
Če se ob pregledovanju skupinske police pojavijo nejasnosti se obrnite na svojega zavarovalnega zastopnika. Ta vam lahko razloži posamezne izraze, pomaga razumeti, kaj vaša skupinska polica dejansko pokriva, in svetuje, kako urediti individualno zavarovanje, da bo dopolnjevalo kritja po skupinski polici ter tako nudilo najboljše zavarovanje za vaše premoženje/stanovanje.
Koliko stane zavarovanje stanovanja
Cena zavarovanja stanovanja je eno izmed najpogostejših vprašanj, ki si jih zastavljajo lastniki nepremičnin. Vendar enotnega odgovora ni – končna premija je odvisna od številnih dejavnikov, zato je pomembno razumeti, kaj vse vpliva na višino zavarovalne premije.Dejavniki, ki vplivajo na višino zavarovalne premije:
- Gradbena vrednost stanovanja. Višja kot je gradbena vrednost stanovanjskega objekta, višja bo zavarovalna premija.
- Zavarovane nevarnosti, ki so krite z zavarovanjem. Več zavarovanih kritij pomeni višjo premijo.
- Zavarovalna vsota oziroma višina kritja pri posamezni nevarnosti: ta mora biti pravilno določena, da boste v primeru škode z dobljeno zavarovalnino nadomestili uničene stvari.
- Franšiza: to pomeni vašo soudeležbo pri škodi. Pri zavarovalnih kritjih z dogovorjeno soudeležbo ob škodi je premija praviloma nižja kot če bi enako kritje dogovorili brez soudeležbe.
- Način zavarovanja na novo ali dejansko vrednost: pri zavarovanju na novo vrednost vam zavarovalnica v primeru uničenja zavarovanega predmeta povrne znesek, ki je enak novonabavni vrednosti tega predmeta. Z zavarovanjem na novo vrednost se zavarujejo novejši objekti ter obnovljeni objekti, ki so ustrezno vzdrževani. Pri zavarovanju na dejansko vrednost zavarovalnica pri obračunu škode upošteva znižanje vrednosti zaradi amortizacije.
- Pridobljeni popusti, recimo vključitev v Triglav komplet.
Popust v Triglav kompletu je odvisen od sklenjenih zavarovanj in se z vsakim zavarovanjem spreminja. Zato se ugotavlja vsakič znova, ko se v komplet vključi obnovljeno ali novo zavarovanje. Preberite podrobneje, kako.
Informativni izračun
Zastopnik vas lahko:
- opozori na posebnosti, ki jih informativni izračuni ne zajamejo,
- pomaga pri optimizaciji zavarovanja, da ne pride do podvajanja kritij (če že imate skupinsko zavarovanje preko upravnika),
- svetuje glede smiselnosti dodatnih zavarovanj, kot je na primer potres in skupaj z vami preveri oceno tveganja, če tega še niste storili v digitalni poslovalnici i.triglav.
Posebnosti zavarovanja stanovanj v večstanovanjskih stavbah
Lastnik hiše zavarovanje preprosto uredi po svoji meri. Zavaruje streho, fasado, instalacije in opremo – torej celoten objekt in vse, kar je v njem. Pri večstanovanjskih objektih in več etažnih lastnikih pa je težje ugoditi potrebam, željam oziroma zahtevam vseh. Zato je vsakemu omogočeno, da še sam sklene individualno zavarovanje, s katerim dodatno poskrbi za zaščito po meri.
Kdo plačuje zavarovanje – najemodajalec ali najemnik
Za zavarovanje same stavbe oziroma nepremičnine (to vključuje nosilne konstrukcije, stene, tla, instalacije ipd.) je običajno odgovoren lastnik – torej najemodajalec. Lastnik ima namreč neposreden premoženjski interes za zaščito nepremičnine, ki mu pripada.Lastnik stanovanja lahko sklene tudi zavarovanje stanovanjske opreme, ko je ta njegova last. Najemnik plačuje le stroške najema, če pogodbo o najemu ni dogovorjeno drugače. Svojo opremo v stanovanju pa lahko zavaruje z ločeno polico za zavarovanje opreme.
Zavarovanje v primeru stanovanjskega kredita
Če za nakup stanovanja najamate stanovanjski kredit, vas bo banka praviloma obvezala, da nepremičnino zavarujete, polico pa vinkulirate v korist banke.Kaj je vinkulacija?
Vinkulacija pomeni, da se zavarovalnina v primeru škode izplača banki, vam pa le, če se tako odloči banka. Tako banka prepreči, da bi zavarovalnina (ki je namenjena sanaciji ali obnovi stanovanja) končala drugje in da bi zavarovana nepremičnina ostala poškodovana, kar bi zmanjšalo njeno vrednost.Na polici zavarovanja je to običajno zapisano kot: »Zavarovalnina se v primeru škodnega dogodka izplača v korist banke.« Ko na obstoječo zavarovalno polico ali ob sklenitvi nove dodate vinkulanta – banko, bo slednja zahtevala potrdilo o vinkulaciji.
Ali se vinkulacija uredi na skupni ali na individualni polici?
Če imate skupinsko zavarovanje preko upravnika, je pomembno preveriti:- ali je možno to zavarovanje vinkulirati v korist vaše banke;
- ali kritja skupinske police zadostujejo zahtevam banke (npr. vključitev požara, poplave, strele).
Obnova stanovanja in zavarovanje
Če se odločite, da boste svoje stanovanje prenovili sami, je pomembno vedeti, kako lahko takšni posegi vplivajo na zavarovanje.Posebno pozornost pri obnovi, posebej če se je lotite sami, je treba nameniti delom, ki vključujejo električne, plinske, vodovodne ali druge tehnične napeljave, saj so ta dela povezana z večjim tveganjem za nastanek škode. Za obnove, ki vključujejo posege v skupne dele stavbe, je potrebno pridobiti tudi soglasje etažnih lastnikov, (npr: vertikalne cevi, dimnik, skupne inštalacije).
Vedno je priporočljivo preveriti navedene izključite v zavarovalnih pogojih ter klavzulah.
Priporočila za lastnike, ki nepremičnine obnavljajo sami
Čeprav lahko nekatere posege izvedete sami in s tem morda nekaj prihranite, je pri zahtevnejših delih pomembno, da veste, kaj počnete. Če nimate ustreznega znanja, izkušenj, da se lotite obnove električne napeljave ali drugih inštalacij, se ne splača tvegati varnosti doma. Priporočljivo je tudi, da izvedbo del dokumentirate. Hranite račune, fotografije in morebitne izjave izvajalcev – to vam lahko koristi pri morebitni prijavi škode.Vsako spremembo okoliščin, ki lahko vplivajo na oceno nevarnosti, je potrebno sporočiti zavarovalnici. Če posegate v konstrukcijo objekta, menjate inštalacije ali spreminjate površino stanovanja (npr. s podiranjem sten ali dozidavo), je vaša dolžnost, da to sporočite zavarovalnici.
Potrebujete pomoč? Naročite zastopnika